Как закрыть кредит для аннуитетной схемой погашения задолженности

Как закрыть кредит для аннуитетной схемой погашения задолженности

Как произвести досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах и имеет ли это смысл?


Эта схема заключается в сокращении срока действия договора, но при этом аннуитетный платеж сохраняется в прежнем размере. Прием и перерасчет в день поступления денежных средств досрочного погашения. Денежные средства, внесенные клиентом, сразу же поступают в оплату задолженности по кредиту.

Клиент таким образом не переплачивает проценты. Досрочное погашение в дату платежа, установленной графиком.

При такой схеме оплата кредита осуществляется строго в дату платежа.

Т.е. если клиент внес денежные средства, например, 5-го числа, а графиком установлена дата 15-е число, то погашение задолженности произойдет 15-го числа. Соответственно за 10 дней сохраняться ранее начисленные проценты и клиент обязан их оплатить. Кредитор устанавливает условия предоставления, обслуживания и погашения (в том числе досрочно) ипотечного кредита.

Эти правила оговорены в договоре, заключенным с заемщиком, в том числе: Вид платежа (аннуитетный или дифференцированный).

Что такое аннуитетная схема погашения кредита и почему ее так стараются вам «впарить»?

Со временем меняется лишь соотношение этих двух «ингредиентов». Например, в первые месяцы 800 рублей будет идти на погашение процентов и всего 200 – на тело кредита.

А ближе к концу срока, наоборот, 800 рублей в платеже пойдет на остаток долга и только 200 «съедят» начисленные проценты.

  1. Равномерная финансовая нагрузка на весь период кредитования
  2. Небольшой выигрыш в ситуации высоких темпов инфляции
  3. Проще вести семейную бухгалтерию и планировать расходы
  1. Досрочное погашение при аннуитете не так выгодно, как при «классике».
    Любой аннуитетный платеж устроен таким образом, что львиная доля процентов приходится на первую половину срока кредитования. Фактически банк «авансом» получает плату за предоставленный Вам кредит.

  2. Общая переплата по кредиту за весь срок будет выше, чем при классической схеме.

    Причем, чем длинней срок кредита (например, ипотека на 20 лет), тем серьезней будет разница

Схемы погашения кредита

Но дифференцированная схема отличается от всех остальных тем, что процентная ставка будет начисляться только на остаток основного долга.

Это значит, что чем меньше будет оставаться выплачивать кредитных денежных средств, тем заметнее будет уменьшение размера ежемесячных платежей. Финансовая нагрузка будет заметна только в начале периода выплат, а к концу – почти незаметная, потому что ежемесячный платеж будет составляться только из основного долга.

Из преимуществ использования данного метода можно выделить то, что суммарная переплата за весь период использования кредита будет намного меньше, чем при аннуитетной схеме погашения. Благодаря специальной формуле, можно с точностью до ста рублей подсчитать, сколько нужно будет платить ежемесячно и сколько составит переплата по кредиту.

На сегодняшний день существует множество финансовых ресурсов, которые предлагают воспользоваться , поэтому подсчитать размер задолженности перед банком не составит особого труда.

Информация по кредитам и ипотеке

Первый способ подразумевает уменьшение долга в течение всего срока, а второй — платежи равными частями. Способ и порядок погашения процентов по кредитам для каждого из приведенных способов индивидуален.

При выборе банковской услуги заемщики редко обращают внимание на это внимание, из-за чего впоследствии страдают.

Знание кредитной арифметики помогает точно рассчитать основную часть долга, сумму ежемесячного платежа и начисленные проценты.

Как это сделать правильно, рассмотрим в следующих разделах. Аннуитетный способ погашения кредита подразумевает выплату долга равными долями в течение срока действия договора между заемщиком и банком. При расчете к «телу» займа прибавляются начисленные проценты за весь период, после чего полученное число делится на количество месяцев.
Особенность в том, что отношение главной части долга и процентов в отдельно взятый период различается.

Так, первую половину срока заемщик оплачивает начисленные проценты, а вторую — «тело» задолженности.

Аннуитетный и дифференцированный способы погашения кредита.

Для банка выгода также очевидна: чем прозрачнее для клиента условия обслуживания кредита, тем более качественно он его обслуживает и тем меньше банк вынужден тратить средств на формирование резервов по плохим долгам.

Поэтому, для банков предпочтительнее аннуитетная схема, которую делают более приемлемой для заемщиков, рассматривая заявки на получение кредита. При дифференцированной схеме ежемесячный платеж включает в себя постоянную сумму для погашения основной суммы кредита, к которой прибавляются проценты на оставшуюся часть долга.

Поэтому, первые платежи будут самыми большими, а сумма кредита будет уменьшаться постепенно. Справедливо, что большинство заемщиков задается вопросом: какая же схема выгоднее? При условии, что кредит погашается в срок, переплата будет меньше по дифференцированным платежам. По большому счету, все зависит от Ваших финансовых возможностей.

И еще, планируя досрочное

Как правильно погашать кредит

Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается. Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы: процентная ставка + фиксированная часть = платеж. В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом: (остаток*ставку)/100.

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается: ((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей.

Способы погашения кредита. Аннуитетный и дифференцированный: какой выгоднее

Первый способ подразумевает уменьшение долга в течение всего срока, а второй — платежи равными частями.

Способ и порядок погашения процентов по кредитам для каждого из приведенных способов индивидуален.

При выборе банковской услуги заемщики редко обращают внимание на это внимание, из-за чего впоследствии страдают.

Знание кредитной арифметики помогает точно рассчитать основную часть долга, сумму ежемесячного платежа и начисленные проценты.

Как это сделать правильно, рассмотрим в следующих разделах.

Аннуитетный способ погашения кредита подразумевает выплату долга равными долями в течение срока действия договора между заемщиком и банком. При расчете к «телу» займа прибавляются начисленные проценты за весь период, после чего полученное число делится на количество месяцев. Особенность в том, что отношение главной части долга и процентов в отдельно взятый период различается.

Так, первую половину срока заемщик оплачивает начисленные проценты, а вторую — «тело» задолженности.

Что такое аннуитетная схема погашения кредита

Таким образом, кредитное учреждение получает своеобразный аванс за выданную вам ссуду.

Описываемая схема погашения ссуды обладает целым рядом достоинств, среди которых особого внимания заслуживают следующие:

  • Если в стране наблюдаются высокие темпы инфляции, то применение подобной схемы осуществления выплат по ссудам является более предпочтительной для граждан.
  • Благодаря равномерной финансовой нагрузке в течение всего периода кредитования, снижается вероятность того, что вы будете испытывать острую нехватку денежных средств.
  • При использовании подобной схемы погашения кредита вам немного проще планировать собственный бюджет.

Практика свидетельствует о том, что многие кредитные учреждения предлагают своим клиентам именно эту схему погашения взятых кредитов. Клиенты кредитных учреждений обычно с радостью соглашаются, так как им нравится фиксированный размер выплат.

В чем плюсы и минусы аннуитетной схемы погашения кредита

То есть за все время пользования клиент принесет в банк 145 908,60 рубля (2431,81 рубля*60 месяцев). Ответ на вопрос, почему большинство банков предлагают своим клиентам только кредиты с аннуитетным погашением, довольно прост – переплата здесь больше, чем при классическом графике.

Таким простым и незамысловатым образом финансовые учреждения повышают свой уровень доходов.

Кроме этого, в займах, где установлен аннуитетный график, сначала заемщик выплачивает все проценты, а лишь затем – основной долг. В классическом графике выплата долга идет равномерно каждый месяц, но при этом, если клиент решает внести бóльшую сумму, чтобы быстрее закрыть заем, она уменьшает основной долг.

Таким образом, в следующем периоде начисленные проценты будут меньше, так как уменьшился остаток долга.